高齡化商品專區

因應我國人口高齡化及少子化趨勢,金管會主動規劃推動因應高齡化社會之保險商品,對於提升國人老年經濟安全及醫療照護保障,有相當助益。金管會將持續積極推動,並請各相關部會全力配合辦理,引導民間力量與政府社會安全政策互補。讓整體社會安全體系充分發揮保障家庭、安定社會的功能。三商美邦人壽極度關切高齡化的社會狀況也甚感憂心,故特設立「高齡化社會之保險商品專區」,提供各種關於高齡化所將面臨之議題及其因應方式供國人們參考!

三商美邦人壽歸納出一般民眾面對高齡化社會將面臨的狀況有兩種,分別為「經濟問題」與「醫療照護」。

經濟問題-運用保險規劃老年生活準備金

(一)「少子化」與「高齡化」
國內潛在勞動人口佔非勞動力的比率,截至99年底只剩70.6%,已創下歷史新低紀錄,如同「勞動力儲蓄簿」餘額已降到史上最低,凸顯「少子化」與「高齡化」惡果逐漸浮現。 根據內政部100年五月底的統計,全台65歲以上老年人口占總人口10.75%,其中以嘉義、雲林及澎湖縣老化最快。國健局也表示,台灣老年人口推估到民國114年將達20%,成為每五人就有一個老人的「超高齡社會」。而台灣最快在民國122年後,將超越日本成為全球最「老」的國家。

少子化的衝擊下,「養兒防老」的觀念已經成為天方夜譚,為了擁有好的退休生活,民眾應該及早開始準備退休金,讓老年生活更有品質。在人口高齡化及少子化的雙重衝擊下,必須面對「上有高堂,下無子嗣」的窘境。因此存款不易變成了現今社會的常態,再加上通貨膨脹、物價上漲等等現象,對於未來,更應審慎理財工具,以保障完整的生活品質。

(二)老年經濟負擔
根據國際勞工組織定義,一個人退休後每月開支應以退休前五年的開銷為標準,依據目前聯合國所訂先進國家退休後所得替代率約為70%。但在台灣,除公教保險和公務退撫基金,可以達到所得替代率70%外,其餘國人僅達40.8%,因此光靠勞保和勞退金,仍有20%無法滿足退休後之資金缺口。

近80%的上班族希望能在60歲前退休,但實際上卻有高達70%的人沒有完整而持續自存退休金的計畫,因此多數人都被迫必須延後退休,甚至有上班族表示根本無法退休。若以國人平均餘命80歲來看,退休後希望每月的零用金至少有38,000元,也就是說,如果想在60歲時退休,必須準備近千萬元的退休金。目前退休養老金來源基本上有三:國民年金、勞保年金與「靠自己」,但因領取的年金無法完全滿足生活開銷,故「靠自己」儼然成為最重要的規劃之一。

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一、保額高倍增值,身價水漲船高
二、短年期繳費,規劃更彈性
三、生存金給付,資金運用好靈活
四、生命末期先行給付─生命尊嚴,備受呵護
五、退還當期已繳付之未到期保費─退還保費,充份回饋

身故完全失能

祝壽金

生命末期給付

生存金

醫療保險-建立老年醫療防護網

(一)自付醫療費上升
高齡化社會除了會對長期經濟產生影響,也會衍生出醫療、照顧、退休年金等問題。老年人心智上固然要不認老才能永保青春,但在同時,經濟上也應有獨立自主及未雨綢繆的心態,才能在老年生活上不用依賴他人,享受「屬於自己」的退休生活。

根據健保局99年對民眾就醫滿意度調查,約38%的民眾表示,除掛號費及部分負擔外,還要多花錢,平均每次就醫總費用要花1,136元,比98年的921元增加了215元。就醫品質每況愈下,民眾必需支付的自費項目又越來越多,所以,在沒有享有同等的醫療情況下,為自己規劃一份完整的醫療保險顯然是必要的。

每年國人在醫療費用上的支出年年上升,而按年齡來區分,又以中、高年齡層的花費最高。物價指數節節攀升,每個家庭拼命省吃儉用,但就是醫療保健支出,不減反增。健保不給付的項目越來越多,而一但生病住院,健保病床更是一床難求,健保病床需求量城鄉差距大,大都會健保病床占率幾達100%,而這也意謂著民眾需自掏腰包住院的機會大大提高,負擔加重。

(二)長期照護

老年後被照護的那段時間,通常會花去一生中醫療總費用的85%,長期看護險可以說補足一般醫療險的不足。提到長期照護難免與人口老化劃上等號,其實不只是高齡者需要長期照護,腦部退化疾病、脊髓髓傷等都可能面臨長期照護的需求。

隨著台灣人口結構老化,國內有長期看護需求的人口每年新增30~40萬人,在官方版長期看護險實施後,未來長期看護的商業險將定位為官方版長期照護險的補充型工具,不排除有機會重顯全民健保喚起民眾對商業醫療險需求的盛況,也會開始重視長期照護險。

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