高齡化商品專區

因應我國人口高齡化及少子化趨勢，金管會主動規劃推動因應高齡化社會之保險商品，對於提升國人老年經濟安全及醫療照護保障，有相當助益。金管會將持續積極推動，並請各相關部會全力配合辦理，引導民間力量與政府社會安全政策互補。讓整體社會安全體系充分發揮保障家庭、安定社會的功能。三商美邦人壽極度關切高齡化的社會狀況也甚感憂心，故特設立「高齡化社會之保險商品專區」，提供各種關於高齡化所將面臨之議題及其因應方式供國人們參考！

三商美邦人壽歸納出一般民眾面對高齡化社會將面臨的狀況有兩種，分別為「經濟問題」與「醫療照護」。

經濟問題-運用保險規劃老年生活準備金

(一)「少子化」與「高齡化」

高齡、少子化及現代觀念的改變，養兒防老的觀念已經逐步退潮。根據內政部統計112年底65歲以上老年人口共計429萬6,985人，占全國人口比率已達18.35%，而超過75歲以上人口有154萬6,928人，占65歲以上老年人口比率高達36%。隨國內高齡人口不斷增加，高齡照護及銀髮安居為大眾已成為社為刻不容緩的課題之一。
 
根據衛生福利部111年「老人狀況調查」調查顯示，65歲以上長者的經濟來源有65%以上是靠自己的退休金和社會保險給付、商業保險給付、自己的工作收入和營業營收等自給經濟。
 
少子化的衝擊下，「養兒防老」的觀念已經成為天方夜譚，為了擁有好的退休生活，民眾應該及早開始準備退休金，讓老年生活更有品質。在人口高齡化及少子化的雙重衝擊下，必須面對「上有高堂，下無子嗣」的窘境。因此存款不易變成了現今社會的常態，再加上通貨膨脹、物價上漲等等現象，對於未來，更應審慎理財工具，以保障完整的生活品質。

(二)老年經濟負擔
根據勞動部統計112年我國65歲以上勞動參與率為9.9%，通膨壓力與現有退休金制度不足，促使中高齡上班族重返職場，以獲得更多元的收入來源。
 
國發會公布114年我國已迎來「超高齡社會」，不只扶養比從目前的每3.4名青壯年人口，扶養１名老年人口，預估到2070年減少為1:1，「老老人」的比例也不斷提高。男女性平均餘命都將達到80歲以上。根據人力銀行調查顯示，國內上班族心中理想的退休年齡是58歲，若活到 80 歲應在 41歲啟動退休規劃，不含房產要存到 1,247萬才能安心退休。且國內上班族心中理想的退休年齡是58歲，以平均餘命80歲來計算，退休後還有 22 年的時光，為了讓退休準備更充分，上班族認為41歲就要開始啟動退休規劃，而且不含房產要存到 1,247 萬才能安心退休，整體的退休壓力達到 69 分。進一步從交叉分析來看，越年輕的上班族，願意提早準備退休計畫的比例越高，35歲以下的上班族，有超過65%認為要在35歲以前就開始規劃退休。
 
目前退休養老金來源基本上有三：國民年金、勞保年金與「靠自己」，但因領取的社會年金無法完全滿足生活開銷，故「靠自己」儼然成為最重要的規劃之一。

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醫療保險-建立老年醫療防護網

(一)自付醫療費上升

高齡化社會除了會對長期經濟產生影響，也會衍生出醫療、照顧、退休年金等問題。老年人心智上固然要不認老才能永保青春，但在同時，經濟上也應有獨立自主及未雨綢繆的心態，才能在老年生活上不用依賴他人，享受「屬於自己」的退休生活。
 
DRGs（診斷關聯群）制度自99年1月1日起實施，雖減少住院天數，但住院醫療費用增加了，根據112年國民醫療健保支出-出院患者統計數據指出，112年國人平均住院天數為11.1天，住院總費用約為65,550元。且112年平均每日有約7,350人次接受門診或住院手術，其中門診手術人次約為103萬人、住院手術人次約為129萬人。
 
每年國人在醫療費用上的支出年年上升，而按年齡來區分，又以中、高年齡層的花費最高。物價指數節節攀升，每個家庭拼命省吃儉用，但就是醫療保健支出，不減反增。健保不給付的項目越來越多，而一旦生病住院，健保病床更是一床難求，健保病床需求量城鄉差距大，大都會健保病床占率幾達100%，民眾需自掏腰包住院的機會大大提高，負擔加重，如果想要良好、安靜的住院環境，升等病房，根據112年11月查詢各大醫院病房費用顯示至少需1,500~20,000元/日的病房費用（依地區及房型而定）。又自費醫材昂貴，健保僅部分給付，想要有更好的醫療品質，在選擇醫材項目上比較不會受預算限制，就要靠自己事先規劃。

(二)長期照護

老年後被照護的那段時間，通常會花去一生中醫療總費用的85%，長期看護險可以說補足一般醫療險的不足。提到長期照護難免與人口老化劃上等號，其實不只是高齡者需要長期照護，腦部退化疾病、脊髓髓傷等都可能面臨長期照護的需求。

隨著台灣人口結構老化，根據國發會推估，扶養比至2030年將增至53.2%。人口結構改變，長期照顧需求人數也快速增加。我國每年新增長期看護需求人數以數萬人速度增加。109年時，長期照顧需求人口為82萬4515人，到113年底已增加到89萬2117人。需要長期照顧的人數逐年增加，根據112年衛生福利部<長照2.0政策理念及實踐>報告中，推估115年長照需要人數達100萬人。未來長期看護的商業險將定位為官方版長期照護險的補充型工具，不排除有機會重顯全民健保喚起民眾對商業醫療險需求的盛況，也會開始重視長期照護險。

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