110/02/18
名家專欄

這個時候,最適合自己來進行年度的保單健檢了!

大家應該都聽過保單健檢,但是可能都覺得這是保險業務員的服務之一,不過其實這件事情也可以自己做,而且自己進行保單健檢的好處多多,例如你最清楚自己過去這一年的變化、有些事情屬於隱私也未必想對業務員透露、或是檢視的過程正好可以跟配偶深度對話,這都是自己進行保單健檢的主要考量。
 
那麼到底該什麼時候進行呢?如果考量到在檢視過後,要對保單進行調整,可能需要投入保費,那麼最適合的時機,自然就是領到年終的時候啦!
 
可能有人會很擔心,自己並不是保險專業,又怎麼知道要如何檢視和調整自己的保單呢?其實在保單健檢的過程中,請務必要理解:知道自己的需求,遠比學會保險的專業還要更重要。接下來,我會用三個步驟,一步一步帶你學會自行對家庭的保單進行年度健檢。
 
第一步:重新思考家庭今年發生的重要事件,確認保障需求
 
首先,不妨先回想一下,過去這一年當中,家庭的成員有什麼比較重大的變化嗎?
 
例如有新生兒出生,那麼家庭的經濟支柱保障需求可能會增加,新生兒也可能會有醫療保障的需求。
 
也可以思考一下,是不是有人加薪或是升職了?越高的收入帶來的可能是家庭更優渥的生活,但是不是也代表需要更高的壽險額度?
 
例如買了房子,扛了房貸之後,是不是也有補足壽險的保障額度?萬一房貸主要的負擔者突然去世,家庭會不會頓失經濟來源又要扛下大筆負債?
 
又例如是不是有家庭成員職業有了轉換,進入了風險更高的產業,意外險的職業等級需要調整?
 
或是,家中的長輩生了重大疾病,提醒了自己家庭有遺傳性的病史,有沒有需要針對這個風險加強相關的醫療保障?
 
每一個家庭的重要事件,都會連動到家庭所承擔的財務風險,因此在年度保單健檢的時候,應該要仔細回想,否則出現了風險缺口或保障不足,卻不知不覺,家庭承擔了不該有的風險,未來後悔也來不及了。
 
第二步:調整保障內容,適時加入新的保障需求
 
接下來,就是根據上述的事件,去對應家庭所需要的醫療保障、壽險保障等,來檢視目前的保單內容。如果有新的保障或是更高額的保障需求,那麼就要列出需求清單與額度,例如因為長輩有乳癌,可能有家庭遺傳,所以想加強癌症保障,參考了治療的資訊,標靶藥物一年可能要80萬元,所以希望有100萬元的一次性理賠保障。自己做保單健檢的話,其實到這邊就可以了,接下來就會進入專業的範圍。
 
第三步:慎選適合的商品
 
因為你自己最清楚為什麼有這些保障需求,就不容易買到錯的保單,明明想強化癌症保障,卻買到一堆儲蓄險,避免當真的有需要時,手上的保險卻幫不上忙的情況發生。
 
所以當你完成上述步驟,列出保障的增、刪項目以及額度,這時候就可以找保險業務員聊一聊了,請他們發揮專業,為你進行符合你需求的保單規劃。如果你發現你的保險業務員能透過對談把你的保障需求想得更透徹,更要好好把握這種又專業又真心為你想的好顧問。
 
 
 
 
 
 
 
 

110/02/08
名家專欄

用保險來規劃退休年金

小資族用年終獎金規劃退休,最先考慮:年金險!
 
最近大家正在考慮年後轉職嗎?或是即將要領到年終獎金,想要好好為自己的人生做一下規劃呢?其實春節期間是很好的盤點時機,平常工作和生活很忙碌,未必會有時間思考。如果要規劃一下退休,該注意哪些事情呢?
 
退休要多元規劃:雞蛋別放在同一個籃子裡
 
如果手頭上資源有限,當然就只能求個基本,但如果盤點過後發現有些餘裕,其實在風險控管上,就應該要讓自己的退休規劃有更多元的可能性。大多數人都是受僱階級,所以通常都會有勞保的老年年金,以及新制勞退的個人帳戶,我會建議每年年底都去查詢一下,目前你所累積的年資與金額是多少了?
 
通常這兩筆退休金加起來,跟自己的月薪相比,所得替代率距離100%還有很大的差距,如果還有餘裕的話,我會更建議也要自己準備一份退休金,可以自己投資股、債,也可以購買保單,例如年終獎金有10萬元,可以拿一部份去投資ETF,也拿一部份透過保單規劃退休年金。分散配置,雖然管理上比較複雜,但也是一種風險控管,雞蛋別放在同一個籃子。
 
確認自己的目標:生活費和遺產贈與的需求大不同
 
每個人的規劃目標不同,所以要怎麼規劃也就會有很大的差別。對於一般上班族來說,優先要處理的會是退休之後的生活費,生活費是每個月都要支付的強烈需求,因此如果透過保單來規劃的話,能夠月領的年金險就會是首選。
 
但是對於已經累積高資產的族群來說,可能並沒有那麼擔心生活費,卻比較憂慮對於下一代的財務轉移問題,不管是透過逐年贈與的規劃,或是將來透過遺產來轉移,也都要提前規劃。所以先確認自己的目標,才能使用適合的工具。
 
以逐年贈與來說,每人每年的上限是220萬元,若父母親想要以要保人的身分,替子女(被保人)繳交保費的方式,逐年移轉資產給子女,只要保費在年度贈與限額內,就不會有額外的稅務負擔。
 
但如果是打算去世之後才轉移,那麼就可以規劃投資型保單,父母親每年投入資金,讓保單累積的資產隨著投資的報酬而持續成長,身故之後這筆錢會是壽險的給付,不計入遺產。
 
 
小資族可先考慮:投資型變額年金險
 
對於小資族來說,最優先要處理的會是退休之後的生活費,針對這個需求,首推的是投資型變額年金險,也就是前面會有一段時間要持續定期定額繳費與投資,等到了約定的時間,例如65歲之後開始提領,而「報酬率」則是根據市場情況,短期內會有波動,但買這種保單,著眼的是長期投資報酬率,不妨比較一下所購買的保單,可選擇的標的與大盤相比績效如何?
 
要特別留意的是,通常年金險會有解約費用,跟定存不一樣,所以要確定自己這筆錢未來不會面臨要解約來應付急用,才能投入。
 
另外,投資型變額年金險有的會設計「每月撥回-現金給付」,這不見得適合每一個人。例如你現在才30歲,正在累積資產,那麼這些固定撥回所領到像是配息的金額也許能讓你多一點資金過好一點的生活,那並不符合你的投資目標。但如果你現在已經65歲,退休後正需要固定領到年金當自己的生活支出,那麼固定撥回的設計就很適合你。
 
最後,也要提醒,投資要看的是長期的總報酬率,而不是每月撥回能拿到多少錢,就像是買基金不要只看月配息,如果配息來自本金,那投資人實際拿到的報酬率可能並不理想。
 
 
 
 
 
 
 

110/01/28
名家專欄

長照險和失智險,到底有哪裡不一樣?

什麼是長照險?狀態分生理和認知功能障礙兩種!
 
長照險(長期照顧保險)根據保單示範條款,符合的長期照顧狀態可分為以下兩種: 
 
第一種是「生理功能障礙」,指經專科醫師以巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷,在進食、更衣、移位、平地行動、沐浴、如廁等項目,有三項(含)以上的自理能力有障礙情形,俗稱六取三。
 
第二種是「認知功能障礙」,指經專科醫師診斷為持續失智狀態再依臨床失智量表達一定分數的情況下才符合。
 
什麼是失智險?聚焦在認知功能障礙!
 
所謂「失智」,是一種慢性、持續退化的腦部疾病,俗稱老年癡呆症。其實險種上並沒有所謂的失智險,但隨著高齡化社會的趨勢,目前商業保險中將長照險的兩大障礙區隔開來,針對認知功能障礙進行保障的保單,就稱為失智險,概念來說其實就是「半張」長照險,不包含生理功能障礙的理賠,在理賠條件上,通常須經專科醫生診斷為持續失智狀態,且依照臨床失智量表評估達中度(含)以上。
 
為什麼需要長照險或失智險保障?
 
國發會推估,台灣於2025年將提前進入超高齡社會,65歲以上的老年人口將占總人口的20%。且根據統計,65歲以上的長者有5%的失智盛行率,可見台灣老年人口失智、長照議題已不容忽視。
 
若家中面臨長照或失智照顧問題,對於子女來說無論在金錢、人力等都是一大負擔。金錢支出方面,以平均長照需求約7.3年來計算,每月固定支出(如營養品費等)約3至8萬元,單次支出(如輪椅等)需要約5至10萬元,如此計算下來需至少準備約300至700萬元。此外若無法請看護,就會有工作薪酬的損失,以2019年平均月薪所得4.2萬元來說,估計減少約368萬元的收入。且在專人照顧、住宿設備上也需要耗費相當大的心思,才能確保被照顧者日常生活安全。
 
透過長照險或失智險保障中分期給付特色,能更安心專注於對長輩的長期照護;那麼我們該如何决定長照、失智保障的額度呢?保障的需求相信自己最清楚,但這邊也提供客觀的數據給大家參考。根據衛福部的《身心障礙者生活狀況及需求調查》提及,身心障礙者平均每月的「醫藥費用」加上「看護費用」約為2.2萬元,再加上台灣每人每月的平均消費支出也是2.2萬元來算,合理的保障應該在5萬元左右,如果是一次性給付的保險金,則建議在450萬元。
 
失智、長照的照護不只是花費驚人,照顧者也往往承擔較大的心理壓力,因此趁年輕時提早規劃保險,才能有效轉嫁風險、減輕家人的壓力,且趁年輕投保也容易因為體況好而有更佳的投保條件!
 
 
 
 
 
 
 

110/01/20
名家專欄

了解保險繳費期間與保障期間的差異

保險有很多種,如果根據理賠項目,可以分為壽險、醫療險、癌症險、長照險等等,而如果根據繳費與保障的期限,則可以分為定期險和終身險。為了簡化本文的說明,我們就用壽險來舉例,所謂的壽險就是如果被保險人因疾病或意外而不幸身故,只要符合條款的規定,就可以獲得身故理賠,有定期壽險和終身壽險兩大類。
 
什麼是定期險?
 
定期險顧名思義,就是在一定的期限內才有保障,而定期險又可以分為一年期定期險和多年期定期險。
 
一年期定期險就是每一年都要繳費,保費可能每年隨著被保險人年齡增加而有所成長,如果不繳費隔年就沒有保障了;多年期的定期險則是一次跟保險公司約定五年或十年的期間,同樣也是要每年繳費,但繳費期間每年保費都相同,跟一年期的定期險最大的不同在於,一年期的定期險,隔年保險公司未必會願意繼續承保,而多年期的定期險,在約定的期間內,保險公司一定要承保,也因為這樣,年期越長,保費會越貴,因為保險公司會承擔更高的風險。
 
此外,不管是一年期還是多年期的定期險,保費也會隨著續保年齡而調整,畢竟每個年齡的理賠機率不同,像是20歲的定期壽險每萬元保額如果是15元,到了55歲已經高達151元了。最後,定期險往往也有年齡限制,例如可能超過65歲以上就無法再投保某些公司的定期壽險。
 
什麼是終身險?
 
終身險原則上是繳費期滿之後,終身都可以獲得保障(每家壽險業者的保障年齡上限有些許不同),假設一個新生兒剛出生就買了終身壽險,一般來說終身險的繳費期為20年,也就是到20歲的時候繳費期滿,之後再也不必繳費,但卻可以繼續享有保障。
 
不過終身險並不是完全沒有年齡限制,例如有些壽險的投保限制年齡為16-75歲,像是小額終身壽險可能投保年齡可延長到84歲。此外,壽險的保障通常也只到105歲,如果還生存的話,會在給付祝壽金之後,保單就失效了。
 
終身險的保費第一年同樣也會根據投保年齡而不同,但由於採取「平準費率」的模式,所以第一年到第二十年,每一年要繳的保費都一樣。所以定期險等於是每一年都要繳費,而終身險則是只要繳二十年,期滿就不必再繳,由於後續的保障期間都不需再繳費,自然終身險的保費就會較高,同樣30歲,相同保額的情況下,終身險的保費可能是定期險的十倍。
 
策略一:年輕時用定期險取得足額保障
 
因為終身險的保費較高,所以對於收入比較低的小資族來說,終身險可能無法取得足夠的保障,會陷入兩難:我到底要投保定期險以低保費取得足額保障?還是要投保終身險繳高保費獲得終身保障,但是保障額度可能不夠自己的需求?
 
我的建議是:先滿足當下的足額需求為主。畢竟,如果你因為房貸而有高達五百萬的壽險保障需求,卻因預算不足只能買一百萬的終身壽險,那麼其實是讓家庭承擔的高達四百萬元的財務風險。所以,年輕的時候,如果因為經費有限,建議以定期險來規劃,取得足額的壽險、醫療險等保障。
 
策略二:有錢的時候用終身險取得終身保障
 
那終身險用在什麼時候呢?假設你在四十歲的時候,因為擔任公司高層主管而獲得很高的收入,這時候其實預算未必是你的考量重點,自然就可以規劃終身險,在四十歲到六十歲這二十年間繳完保費,退休後就不必擔心沒有保障或是保費隨著年齡高漲。
 
但要特別提醒的是,終身險保費高,而且要繳滿二十年,換句話說跟房貸一樣要有完整的財務規劃,你會有這二十年間不能長期失業或收入下降的壓力,否則可能會繳不起保費。
 
最佳策略:定期險加上投資
 
對於很多保戶來說,其實收入很難高到用終身險來規劃足額的壽險、醫療險、癌症險,所以我認為最好是在年輕的時候用便宜的定期險來轉嫁財務風險,讓自己可以安心儲蓄和投資,隨著年齡的成長而累積越來越多的資產,即使未來投資獲利不如預期,也能在中年收入較高時,支應因投保年齡較高而變貴的保費。