110/06/29
名家專欄

疫情爆發,是時候檢視自己的醫療險保障夠不夠!

不是有健保就好?醫療險的重要性為何?
 
台灣的民眾很幸福,擁有全球少見的全民健康保險系統,感冒、牙痛到生產,幾乎都不需要負擔什麼醫藥費,不免也讓許多人認為,既然有這麼好的健保,應該就不需要自己投保醫療險了吧?再加上勞保的失能等各種保障,好像還真的很齊全了。
 
其實保障的需求真的是見仁見智,只要讀者自己覺得夠,其實也就不必擔心。不過如果要打個比方,我想勞保和健保比較像是內衣和內褲,幾乎每個人都有,想要只穿內衣和內褲就出門也不是不行,但是真的夠嗎?其實是不夠的。
 
舉例來說,只穿內衣和內褲就出門,可能在大太陽底下很容易就被曬傷了,也很有可能不小心跌倒或騎機車自摔,因為沒有外衣、外褲的保護,擦傷和挫傷特別嚴重。也許沒發生前不知道,但是一旦看過親友的遭遇,應該就能理解自己規劃醫療險的重要性。
 
再者,目前仍有眾多的癌症新式療法並未有健保給付,一個療程卻動輒數百萬,只靠勞健保肯定不夠,對吧?又例如健保給付雖然包山包海,但通常只是給予最基礎的醫療項目,若想選擇較好的醫材或手術往往需要自費,這無疑會增加財務上的壓力負擔。
 
簡單來說,像是一次性大額給付的癌症險,可以讓我們有不必擔心財務負擔而能拯救自己性命的機會,醫療險則可以在自費項目越來越多、越來越貴的現在,讓我們補足經濟上的缺口。醫療險的重要性,已經不言可喻了。
 
醫療險怎麼選?
 
對於醫療險的規劃,要有一個概念是醫療險雖然是健保之外的保障,但卻又深受健保的影響。健保持續在調整和改變,像是2010年開始實施DRGs制度,讓住院天數越來越少,2020年所出現的自費醫材差額上限風暴也一再讓我們知道自費項目越來越多、健保的給付越來越少。
 
也因為科技持續進步、醫療市場持續改朝換代,定期檢視保單很重要,台灣即將在今年 7 月 1 日啟用「第六回生命表」,民眾平均壽命變得更長,未來所需的醫療成本將隨之提高,對醫療險的需求也更顯重要。
 
重大事件下的保障是否足夠?該如何強化
 
五月以來,台灣的疫情進入社區傳染,並且提昇為三級警戒,許多民眾恐懼於染疫,也有層出不窮的防疫險,但是真的有需要嗎?其實不管是疫苗險、確診或隔離就給付的防疫險,除了都只是加強版的醫療險,保費也都不貴,所以有疑慮想加保也沒有不行,但是更重要的其實是應該要回頭檢視自己的醫療險保障是否足夠?
 
因此不妨思考一下,疫情造成的影響有哪些?確診之後可能要住進集中檢疫所或醫療院所隔離、觀察與治療,直到康復或沒有傳染力,因此住院好幾天的費用以及工作補償,是否有醫療險可以提供保障?(目前大多數保險公司通融:經醫師診斷確診必須入住防疫旅館、集中檢疫所等地方治療,​則視同符合住院約定,可以理賠。)
 
此外,新冠肺炎病況嚴重的話可能會對肺部造成重大傷害,如肺纖維化或需肺臟移植等情形,對日常生活甚至是工作都會有所影響,因此要好好檢視自己有沒有規劃相關的重大傷病保障?其實如果這些情況都已經有充足保障,就不需要再投保防疫險了。相反的,如果投保了防疫險,卻仍然沒有這些基礎保障,其實還是不夠。
 
所以,讀者不妨對自己的醫療保障做一下健診,也請記得照顧好自己的健康。
 
 
 
 
 

110/05/19
名家專欄

我需要壽險嗎?又需要多少保額呢?

壽險幾乎是所有保險的基礎,到底什麼是壽險呢?簡單來說,就是對「身故」這個風險進行給付的一種保險,無論是意外或是疾病,只要被保險人身故(或是完全失能,例如雙眼失明)就根據保額進行理賠。

所以對於家庭的經濟支柱而言,因為身負重任,會更需要壽險這樣的保障,以免因為車禍等意外或是心肌梗塞等疾病而突然去世,造成家庭財務的重大衝擊,雖然人死不能復生,但有一筆理賠金可以讓家庭在經濟上可以衣食無虞,也才能安心。
 
以下我就列舉幾個人生的重要時點,提供給讀者做為評估投保壽險的參考。
 
我是新鮮人剛出社會,需要投保壽險嗎?
 
年輕人剛出社會,還沒有財務上、家庭上的負擔,投保壽險應考慮的,是能為父母減輕多少壓力?父母辛苦養大自己,如果自己在很年輕的時候就身故,有一筆理賠可以幫助父母減輕家中的房貸等負擔,或是為父母之後的養老盡一份孝心,也是一種讓自己無後顧之憂的準備。
 
家裡有新生兒出生,應該怎麼調整壽險?
 
第二個比較常見需要調整壽險的時機,則是當家中有新生兒出生的時候,為了確保孩子到成年之前的生活費、教養費都不虞匱乏,就可以自行根據需求,估算出一個金額,例如每個月兩萬元,到18歲總共需要大約五百萬元,這就是壽險需要額外新增的保額。
 
同樣的,結婚之前或許尚未有任何壽險的保障規劃,但結婚之後可能會希望有足夠的壽險,在自己突然身故的時候,讓配偶不致因而頓失依靠,而能有一定的財務保障,這也是規劃壽險的重要時機。結婚、生子,都是壽險保障新增的時候,而兒女成年,壽險保障需求則可能會因而調整,轉為對退休後生活的考量,因此壽險的規劃,也要考慮到新增、降低的彈性需求。
 
確認自己需求,再決定選定期或終身?
 
如果對於壽險的保障需求是固定的,例如家庭年支出是一百萬元,希望固定留給家庭十年的生活費,那麼壽險的保障需求就是一千萬元。此時可以評估一下,終身壽險的保費比較昂貴,不過繳滿二十年就不需再繳費,而定期壽險的保費便宜許多,但是會隨著續保年齡而調漲,如果衡量預算之後,發現要購買一千萬元的終身壽險,實在有難度,那麼當然可以先以定期壽險來進行規劃。
 
壽險保障額度要如何決定?
 
壽險保障的額度該怎麼決定,取決於保戶個人的需求,因此要逐一盤點資產與負債、收入與支出,壽險同業公會有提供「保障需求分析」的試算工具,也很推薦大家透過這個工具好好思考一下,自己的壽險保額需求到底是多少?
http://www.lia-roc.org.tw/index02/retire/insurance4.htm
先了解自己的需求,再請保險業務員推薦適合的商品,才會買到最符合自己需要的商品,也要在人生各項重要時點檢視自己的保單內容,給自己或家人最週全的保障。
 
 
 

110/04/22
名家專欄

一文看懂什麼是投資型保單

投資型保單是什麼呢?最簡單的描述就是一張保單,同時具備了壽險的保障功能,又有投資的帳戶。也因為功能多,所以結構上也就比較複雜一點,但如果不談細節,直接從購買投資型保單所支付的費用上來拆解,其實投資型保單也很好懂。
 
投資型保單的費用包含哪些項目?保費費用、保險成本與投資相關費用
 
投資型保單中的費用架構,讓我們一一來說明。如果把投資型保單當成一個投資平台來看的話,那麼這個平台在投資人開戶的時候,會收取「會員費」,也就是我們常見的「保費費用」。傳統上投資型保單可分為前收型與後收型兩種,前收型的保費費用最多可以收到年繳保費的150%,後收型則除了會收取管理費,在保單前幾年如果解約,則會收取解約金。
 
繳了「會員費」,加入這個平台之後,因為有壽險的保障,所以保額越高,就會從帳戶中扣除越多的「保險成本」,畢竟享有保障、繳交保費,天經地義啊!而且如果不考量「會員費」,投資型保單的壽險成本可說是最便宜的了,比定期壽險還要划算!此外,壽險的保額可以根據需求調整,保障需求低就可以調低,付出的成本就少,保障需求高,在體況允許的情況下也可以調高,付出多一點的成本換來需要的保障。
 
上述談的是因為投資型保單具有壽險保障的「保險功能」,就會有保費費用及保險成本的支出。接下來談談「投資功能」所產生的費用,部分投資型保單可能會收取帳戶管理費,也可能會收取轉換基金的費用,而所投資的基金,也都有管理費,如果要額外投資更多資金,可能還會收取手續費,所以雖然投資型保單像是一個又有保障又可以讓錢長大的平台,但費用上投資人也要特別留意,畢竟從長期投資的角度來看,今年多繳了1元的費用,經過複利,20年後的價值可能是少了6.7元的資產,所以還是要注意各項基金投資衍生的費用,減少非必要的轉換。
 
不管自己操作或是委託操作,都要先了解自己的風險屬性
 
投資人常常有個迷思,那就是想要更了解市場,但像是2020年的元旦那一天,又有多少人會知道三月會有疫情加上石油期貨造成的市場波動呢?其實應該要先了解自己的風險屬性,是保守的還是積極的?大跌的時候是恐慌的還是興奮的?了解自己,才能規劃出適合自己的資產配置。
 
在投資的規劃上,要特別留意,投資人要放眼長期佈局,例如台灣或美國的大盤指數過去二十年的年化報酬率有10%,只看短期殺進殺出不但很累還不一定能拿到這樣的績效。對於新手投資人來說,最簡單的投資規劃就是透過保單所連結的ETF,投資到像是台灣50指數或是標普500指數這樣的工具,更新的保單可能有委託代操的選擇,由保險公司委託專家代為操盤。
 
有一些比較積極的投資人可能會有自己的投資策略,但是如果是以過去的表現來篩選出投資標的的話,其實是很危險的,大家都聽過,過去績效不代表未來表現,今年表現好的電子股可能明年輪到傳產股表現,所以不如持有大盤即可。投資人也不應該只看過去績效,而是去檢驗這個代操所呈現出來的波動風險跟自己的屬性是否一致?又是否能長期穩定領先指數?以及費用是否透明?這些都是自己在選擇投資標的時,可以參考的依據。
 
小資的年輕人如何善用投資型保單?
 
對於小資的年輕人資源有限,透過定期定額購買投資型保單,可以用較低的成本做到很高額的壽險保障,這是一大優勢,可以善加利用。在這個階段的重點建議聚焦在時間的複利效果,可將撥回資產或配息再轉入投資,讓保單價值持續成長,如此一來也可以讓保單透過成長,降低保戶的壽險負擔。
 
高資產的中高齡如何善用投資型保單?
 
至於高資產的族群,手上的資金可能很豐碩,也不一定需要壽險保障,則可以透過投資型年金保險的資產撥回或提領功能,讓未來有穩定的現金流。
 
所以工具就在那裡,如果保戶能明確知道自己有什麼問題要解決,自然就可以透過適合的工具來幫自己解決問題。小資族和高資產族群的困擾不一樣,自然對同一個工具的使用也就會有不同。
 
 
 
 

110/03/24
名家專欄

每個年輕人都應該要投保的意外險

如果問我出社會第一張保單應該買什麼,我絕對會說是意外險(又稱傷害險)!為什麼呢?因為年輕人未必即時有壽險或是醫療的保障需求,但是肯定承擔不起意外事件造成的殘障或失能。
 
意外險:外來、突發、非疾病
 
那意外險到底會理賠什麼呢?簡單來說,如果一個事故符合外來、突發、非疾病這三個條件,那就是意外險的保障範圍。所以常見的爭議是:如果有一個人很突然因為心肌梗塞而去世,算不算意外呢?對家屬來說,這件事情發生得太突然了,當然覺得是意外,可是這個事件是因為疾病所引起的,就不符合意外險的理賠條件了。
 
這樣說的話,到底有哪些事件是意外險的保障範圍呢?最常見的就是交通事故了,一位年輕人在上下班的通勤路上,騎著機車卻被酒駕的汽車駕駛猛烈撞擊,這樣的事故就同時符合外來(被撞)、突發(無法預期)、非疾病(車禍)。或是一個年輕人跟朋友去卡拉OK唱歌,結果目擊了槍擊事件,還不幸被流彈打到,這樣的事故也符合意外險的理賠條件。
 
老實說,意外發生的機率雖不高,但是因為無法預期,又往往造成很重大的傷害,因此更需要透過保險來取得保障,因為大部分的人「承擔不起」,而且還可能造成家庭的沉重負擔。
 
一定要了解自己的職業等級
 
意外險的投保會根據職業等級而繳納不同的保費,以機場的工作人員為例,一般內勤人員職業等級為「1」,幾乎不會因為工作而發生危險,保費也最便宜,但如果是站內清潔人員,職業等級就是「2」,工作的危險性會稍微高一點,而行李貨運搬運工人的職業等級就會提高到「3」,至於高牆或天花板的清潔人員,職業等級會是「4」。
 
常見的爭議在於高牆的清潔人員可能會以站內清潔人員的職業等級投保,享受低保費,但是在事故發生的時候剛好是在做高危險性的高牆清潔,這時候保險公司可能會打折理賠,甚至還可能拒賠,因為投保的職業等級與實際不符。所以投保的時候,一定要了解自己的職業等級,並且誠實依據正確的等級投保,如果有轉換工作,也要通知保險公司,保險公司也會依職業的風險高低進行保費的調整。
 
重點身故理賠還是失能理賠?
 
一般在投保意外險的時候,可能都會以身故理賠的額度為依據,但是其實對於年輕族群來說,由於比較不會是家庭的主要經濟來源,身故保障的需求相對比較低,而承擔不起的,反而是失能的情況,像是因為車禍而失去了手或腳,可能不只會影響一輩子的行動自由,更會衝擊到後續職業的選擇。
 
所以對於年輕人來說,意外險雖然保額是以身故理賠來計算,但是更應該看重的是意外導致失能的理賠。
 
意外身故要多少才夠?
 
如果從這個角度來看,那麼意外險的身故理賠額度就要拉高,因為失能是根據等級而理賠一個百分比,例如投保1000萬元額度的意外險,身故的話理賠就是1000萬,但如果是意外導致失能,雙眼失明的話,給付比例為100%,也是理賠1000萬,只有一眼失明,則給付比例為40%,給付比例為400萬元。
 
所以在投保前,可以自行查詢最新的失能等級表以及給付比例,再回推所需要的保障。舉例來說,如果有一個工作很容易因為操作機器而造成指頭被切斷,如果十根手指都無法復原了,那麼希望可以拿到400萬元的理賠,而這種失能情況查表可得知給付比例為80%,那麼需要的投保額度就會是500萬元。
 
要附加意外醫療嗎?
 
另一個常見的問題是要不要附加意外醫療?其實因為保費不高,倒是建議可以附加,如果騎機車發生小事故而受傷,也能有基礎的保障,但千萬不要以為這樣就不需要醫療險,因為意外險的醫療理賠不包含疾病的保障,所以仍然要另外規劃醫療險來提供更充足的保障。
 
意外險是所有險種中,最符合保險原理的一種保險,讓年輕人可以花小額的保費,卻獲得高額的保障。讀者也可以思考,意外造成的衝擊是不是自己能承擔的?如果不能,那麼你真的需要意外險,我們無法不讓意外發生,但是我們可以好好管理意外發生之後,對我們人生造成的衝擊。
 
 
 
 
 
 

110/02/18
名家專欄

這個時候,最適合自己來進行年度的保單健檢了!

大家應該都聽過保單健檢,但是可能都覺得這是保險業務員的服務之一,不過其實這件事情也可以自己做,而且自己進行保單健檢的好處多多,例如你最清楚自己過去這一年的變化、有些事情屬於隱私也未必想對業務員透露、或是檢視的過程正好可以跟配偶深度對話,這都是自己進行保單健檢的主要考量。
 
那麼到底該什麼時候進行呢?如果考量到在檢視過後,要對保單進行調整,可能需要投入保費,那麼最適合的時機,自然就是領到年終的時候啦!
 
可能有人會很擔心,自己並不是保險專業,又怎麼知道要如何檢視和調整自己的保單呢?其實在保單健檢的過程中,請務必要理解:知道自己的需求,遠比學會保險的專業還要更重要。接下來,我會用三個步驟,一步一步帶你學會自行對家庭的保單進行年度健檢。
 
第一步:重新思考家庭今年發生的重要事件,確認保障需求
 
首先,不妨先回想一下,過去這一年當中,家庭的成員有什麼比較重大的變化嗎?
 
例如有新生兒出生,那麼家庭的經濟支柱保障需求可能會增加,新生兒也可能會有醫療保障的需求。
 
也可以思考一下,是不是有人加薪或是升職了?越高的收入帶來的可能是家庭更優渥的生活,但是不是也代表需要更高的壽險額度?
 
例如買了房子,扛了房貸之後,是不是也有補足壽險的保障額度?萬一房貸主要的負擔者突然去世,家庭會不會頓失經濟來源又要扛下大筆負債?
 
又例如是不是有家庭成員職業有了轉換,進入了風險更高的產業,意外險的職業等級需要調整?
 
或是,家中的長輩生了重大疾病,提醒了自己家庭有遺傳性的病史,有沒有需要針對這個風險加強相關的醫療保障?
 
每一個家庭的重要事件,都會連動到家庭所承擔的財務風險,因此在年度保單健檢的時候,應該要仔細回想,否則出現了風險缺口或保障不足,卻不知不覺,家庭承擔了不該有的風險,未來後悔也來不及了。
 
第二步:調整保障內容,適時加入新的保障需求
 
接下來,就是根據上述的事件,去對應家庭所需要的醫療保障、壽險保障等,來檢視目前的保單內容。如果有新的保障或是更高額的保障需求,那麼就要列出需求清單與額度,例如因為長輩有乳癌,可能有家庭遺傳,所以想加強癌症保障,參考了治療的資訊,標靶藥物一年可能要80萬元,所以希望有100萬元的一次性理賠保障。自己做保單健檢的話,其實到這邊就可以了,接下來就會進入專業的範圍。
 
第三步:慎選適合的商品
 
因為你自己最清楚為什麼有這些保障需求,就不容易買到錯的保單,明明想強化癌症保障,卻買到一堆儲蓄險,避免當真的有需要時,手上的保險卻幫不上忙的情況發生。
 
所以當你完成上述步驟,列出保障的增、刪項目以及額度,這時候就可以找保險業務員聊一聊了,請他們發揮專業,為你進行符合你需求的保單規劃。如果你發現你的保險業務員能透過對談把你的保障需求想得更透徹,更要好好把握這種又專業又真心為你想的好顧問。
 
 
 
 
 
 
 
 
 

110/02/08
名家專欄

用保險來規劃退休年金

小資族用年終獎金規劃退休,最先考慮:年金險!
 
最近大家正在考慮年後轉職嗎?或是即將要領到年終獎金,想要好好為自己的人生做一下規劃呢?其實春節期間是很好的盤點時機,平常工作和生活很忙碌,未必會有時間思考。如果要規劃一下退休,該注意哪些事情呢?
 
退休要多元規劃:雞蛋別放在同一個籃子裡
 
如果手頭上資源有限,當然就只能求個基本,但如果盤點過後發現有些餘裕,其實在風險控管上,就應該要讓自己的退休規劃有更多元的可能性。大多數人都是受僱階級,所以通常都會有勞保的老年年金,以及新制勞退的個人帳戶,我會建議每年年底都去查詢一下,目前你所累積的年資與金額是多少了?
 
通常這兩筆退休金加起來,跟自己的月薪相比,所得替代率距離100%還有很大的差距,如果還有餘裕的話,我會更建議也要自己準備一份退休金,可以自己投資股、債,也可以購買保單,例如年終獎金有10萬元,可以拿一部份去投資ETF,也拿一部份透過保單規劃退休年金。分散配置,雖然管理上比較複雜,但也是一種風險控管,雞蛋別放在同一個籃子。
 
確認自己的目標:生活費和遺產贈與的需求大不同
 
每個人的規劃目標不同,所以要怎麼規劃也就會有很大的差別。對於一般上班族來說,優先要處理的會是退休之後的生活費,生活費是每個月都要支付的強烈需求,因此如果透過保單來規劃的話,能夠月領的年金險就會是首選。
 
但是對於已經累積高資產的族群來說,可能並沒有那麼擔心生活費,卻比較憂慮對於下一代的財務轉移問題,不管是透過逐年贈與的規劃,或是將來透過遺產來轉移,也都要提前規劃。所以先確認自己的目標,才能使用適合的工具。
 
以逐年贈與來說,每人每年的上限是220萬元,若父母親想要以要保人的身分,替子女(被保人)繳交保費的方式,逐年移轉資產給子女,只要保費在年度贈與限額內,就不會有額外的稅務負擔。
 
但如果是打算去世之後才轉移,那麼就可以規劃投資型保單,父母親每年投入資金,讓保單累積的資產隨著投資的報酬而持續成長,身故之後這筆錢會是壽險的給付,不計入遺產。
 
 
小資族可先考慮:投資型變額年金險
 
對於小資族來說,最優先要處理的會是退休之後的生活費,針對這個需求,首推的是投資型變額年金險,也就是前面會有一段時間要持續定期定額繳費與投資,等到了約定的時間,例如65歲之後開始提領,而「報酬率」則是根據市場情況,短期內會有波動,但買這種保單,著眼的是長期投資報酬率,不妨比較一下所購買的保單,可選擇的標的與大盤相比績效如何?
 
要特別留意的是,通常年金險會有解約費用,跟定存不一樣,所以要確定自己這筆錢未來不會面臨要解約來應付急用,才能投入。
 
另外,投資型變額年金險有的會設計「每月撥回-現金給付」,這不見得適合每一個人。例如你現在才30歲,正在累積資產,那麼這些固定撥回所領到像是配息的金額也許能讓你多一點資金過好一點的生活,那並不符合你的投資目標。但如果你現在已經65歲,退休後正需要固定領到年金當自己的生活支出,那麼固定撥回的設計就很適合你。
 
最後,也要提醒,投資要看的是長期的總報酬率,而不是每月撥回能拿到多少錢,就像是買基金不要只看月配息,如果配息來自本金,那投資人實際拿到的報酬率可能並不理想。
 
 
 
 

110/01/28
名家專欄

長照險和失智險,到底有哪裡不一樣?

什麼是長照險?狀態分生理和認知功能障礙兩種!
 
長照險(長期照顧保險)根據保單示範條款,符合的長期照顧狀態可分為以下兩種: 
 
第一種是「生理功能障礙」,指經專科醫師以巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷,在進食、更衣、移位、平地行動、沐浴、如廁等項目,有三項(含)以上的自理能力有障礙情形,俗稱六取三。
 
第二種是「認知功能障礙」,指經專科醫師診斷為持續失智狀態再依臨床失智量表達一定分數的情況下才符合。
 
什麼是失智險?聚焦在認知功能障礙!
 
所謂「失智」,是一種慢性、持續退化的腦部疾病,俗稱老年癡呆症。其實險種上並沒有所謂的失智險,但隨著高齡化社會的趨勢,目前商業保險中將長照險的兩大障礙區隔開來,針對認知功能障礙進行保障的保單,就稱為失智險,概念來說其實就是「半張」長照險,不包含生理功能障礙的理賠,在理賠條件上,通常須經專科醫生診斷為持續失智狀態,且依照臨床失智量表評估達中度(含)以上。
 
為什麼需要長照險或失智險保障?
 
國發會推估,台灣於2025年將提前進入超高齡社會,65歲以上的老年人口將占總人口的20%。且根據統計,65歲以上的長者有5%的失智盛行率,可見台灣老年人口失智、長照議題已不容忽視。
 
若家中面臨長照或失智照顧問題,對於子女來說無論在金錢、人力等都是一大負擔。金錢支出方面,以平均長照需求約7.3年來計算,每月固定支出(如營養品費等)約3至8萬元,單次支出(如輪椅等)需要約5至10萬元,如此計算下來需至少準備約300至700萬元。此外若無法請看護,就會有工作薪酬的損失,以2019年平均月薪所得4.2萬元來說,估計減少約368萬元的收入。且在專人照顧、住宿設備上也需要耗費相當大的心思,才能確保被照顧者日常生活安全。
 
透過長照險或失智險保障中分期給付特色,能更安心專注於對長輩的長期照護;那麼我們該如何决定長照、失智保障的額度呢?保障的需求相信自己最清楚,但這邊也提供客觀的數據給大家參考。根據衛福部的《身心障礙者生活狀況及需求調查》提及,身心障礙者平均每月的「醫藥費用」加上「看護費用」約為2.2萬元,再加上台灣每人每月的平均消費支出也是2.2萬元來算,合理的保障應該在5萬元左右,如果是一次性給付的保險金,則建議在450萬元。
 
失智、長照的照護不只是花費驚人,照顧者也往往承擔較大的心理壓力,因此趁年輕時提早規劃保險,才能有效轉嫁風險、減輕家人的壓力,且趁年輕投保也容易因為體況好而有更佳的投保條件!
 
 
 
 
 
 
 

110/01/20
名家專欄

了解保險繳費期間與保障期間的差異

保險有很多種,如果根據理賠項目,可以分為壽險、醫療險、癌症險、長照險等等,而如果根據繳費與保障的期限,則可以分為定期險和終身險。為了簡化本文的說明,我們就用壽險來舉例,所謂的壽險就是如果被保險人因疾病或意外而不幸身故,只要符合條款的規定,就可以獲得身故理賠,有定期壽險和終身壽險兩大類。
 
什麼是定期險?
 
定期險顧名思義,就是在一定的期限內才有保障,而定期險又可以分為一年期定期險和多年期定期險。
 
一年期定期險就是每一年都要繳費,保費可能每年隨著被保險人年齡增加而有所成長,如果不繳費隔年就沒有保障了;多年期的定期險則是一次跟保險公司約定五年或十年的期間,同樣也是要每年繳費,但繳費期間每年保費都相同,跟一年期的定期險最大的不同在於,一年期的定期險,隔年保險公司未必會願意繼續承保,而多年期的定期險,在約定的期間內,保險公司一定要承保,也因為這樣,年期越長,保費會越貴,因為保險公司會承擔更高的風險。
 
此外,不管是一年期還是多年期的定期險,保費也會隨著續保年齡而調整,畢竟每個年齡的理賠機率不同,像是20歲的定期壽險每萬元保額如果是15元,到了55歲已經高達151元了。最後,定期險往往也有年齡限制,例如可能超過65歲以上就無法再投保某些公司的定期壽險。
 
什麼是終身險?
 
終身險原則上是繳費期滿之後,終身都可以獲得保障(每家壽險業者的保障年齡上限有些許不同),假設一個新生兒剛出生就買了終身壽險,一般來說終身險的繳費期為20年,也就是到20歲的時候繳費期滿,之後再也不必繳費,但卻可以繼續享有保障。
 
不過終身險並不是完全沒有年齡限制,例如有些壽險的投保限制年齡為16-75歲,像是小額終身壽險可能投保年齡可延長到84歲。此外,壽險的保障通常也只到105歲,如果還生存的話,會在給付祝壽金之後,保單就失效了。
 
終身險的保費第一年同樣也會根據投保年齡而不同,但由於採取「平準費率」的模式,所以第一年到第二十年,每一年要繳的保費都一樣。所以定期險等於是每一年都要繳費,而終身險則是只要繳二十年,期滿就不必再繳,由於後續的保障期間都不需再繳費,自然終身險的保費就會較高,同樣30歲,相同保額的情況下,終身險的保費可能是定期險的十倍。
 
策略一:年輕時用定期險取得足額保障
 
因為終身險的保費較高,所以對於收入比較低的小資族來說,終身險可能無法取得足夠的保障,會陷入兩難:我到底要投保定期險以低保費取得足額保障?還是要投保終身險繳高保費獲得終身保障,但是保障額度可能不夠自己的需求?
 
我的建議是:先滿足當下的足額需求為主。畢竟,如果你因為房貸而有高達五百萬的壽險保障需求,卻因預算不足只能買一百萬的終身壽險,那麼其實是讓家庭承擔的高達四百萬元的財務風險。所以,年輕的時候,如果因為經費有限,建議以定期險來規劃,取得足額的壽險、醫療險等保障。
 
策略二:有錢的時候用終身險取得終身保障
 
那終身險用在什麼時候呢?假設你在四十歲的時候,因為擔任公司高層主管而獲得很高的收入,這時候其實預算未必是你的考量重點,自然就可以規劃終身險,在四十歲到六十歲這二十年間繳完保費,退休後就不必擔心沒有保障或是保費隨著年齡高漲。
 
但要特別提醒的是,終身險保費高,而且要繳滿二十年,換句話說跟房貸一樣要有完整的財務規劃,你會有這二十年間不能長期失業或收入下降的壓力,否則可能會繳不起保費。
 
最佳策略:定期險加上投資
 
對於很多保戶來說,其實收入很難高到用終身險來規劃足額的壽險、醫療險、癌症險,所以我認為最好是在年輕的時候用便宜的定期險來轉嫁財務風險,讓自己可以安心儲蓄和投資,隨著年齡的成長而累積越來越多的資產,即使未來投資獲利不如預期,也能在中年收入較高時,支應因投保年齡較高而變貴的保費。